品钛研究院:后疫情时代,fintech如何助力金融机构数字化升级

Author: 舒典 | 2020-10-11

文 | 舒典 品钛研究院

2020年,疫情对金融经济造成了极大的冲击,而金融作为顺周期行业,在承压之下行业内机构则会更加重点关注自身的数字化转型升级。

金融科技能力成为国内银行乃至世界各大银行压力测试下的“强心剂”,很多银行在今年开始邀请外部金融科技服务商参与到自身数字化建设中来,并考虑如何将金融科技成熟稳健的注入金融核心业务。数字化能力未来会成为考验银行在数字化时代高效运营、科学管理、容量拓展、体验升级的重要一项。

品钛研究院认为,今年疫情期间金融机构所面临了三类挑战与诉求,而金融科技服务商可以在数字化金融技术服务与运营服务中深度切入,解决痛点的同时,为金融机构带来科技角度的创新点。

数字化转型,助力金融机构三大发展诉求

近年来小微企业信贷作为普惠金融的攻坚领域,得到了政策的强力支持。疫情之下小微企业更是迫切需要信贷帮助,监管层多次发文要求银行支持中小微企业延期还本付息。曾有商业银行人士告诉品钛研究院,该行2020年小微企业贷款“基本不考虑客户收益”。在小微企业信贷以外,8月20日,最高人民法院下调民间借贷利率“红线”至“4倍LPR司法保护上限”,一定程度上也预示着未来金融机构普遍性利率下调。

一边是企业整条产业链信贷需求强烈,但收缩的业务却导致信贷风险骤升;另一边国家为了保持社会经济发展,要求银行等金融机构从信贷利率、信贷总量、还款政策上的强力支持。

品钛研究院综合专家观点认为,在目前经济情况相对不明朗的环境下,银行等金融机构在商业可持续层面必然指向三大重要诉求:压缩成本、提高风险管理能力、创造新增长点,这三点都指向了“金融科技”方向。

第一,金融科技技术助力金融业成本压缩。新冠疫情让世界上很多金融机构曾一度处于线下瘫痪、线上无序的状态,即便是客服、统计、传输等日常的办公功能也受到的严重阻碍。今年不少金融机构开始使用RPA(Robotic Process Automation,机器人流程自动化)技术、数字化运营、人工智能等技术,可以大幅提升金融办公自动化能力,压缩人力、网点等运营成本。

第二,智能的风险管理能力。金融机构面对着强大的不确定性,需要保持较高的资本充足率和流动性水平以提高抵御风险的能力,此时则需要以精准的数字化分析,代替过往“拍脑袋”的经验决策,强化风险管理能力,比如利用大数据分析、人工智能等金融科技技术,用数据预测债务违约信号、管理用户生命周期、进行信贷预警和贷后措施,以智能的风险管理进一步压缩风险成本和资金成本。

第三,创造新增长点的能力。中国信息通信研究院曾经对全球主要国家进行测算,数字经济规模已经达到30.2万亿元,占GDP比重40.3%。品钛研究院认为,金融作为传统业务,新增长点在于数字金融,而这对金融机构自身的科技能力要求很高。

客户案例:数字化技术从“导流”向更深层次突破

在品钛自身的服务经验中,过去几年,一些金融机构的数字化建设仍然处于流量通道、资金提供等基础的“导流型”金融科技建设阶段,虽然由此增加业务量与盈利能力,但却很难缩小与大型机构的差距,实现弯道超车。

然而在本次新冠疫情的导火索下,金融机构的数字化升级进程变得更加急迫。不少合作伙伴被迫“云办公”,金融机构面临着工作效率、系统承载量、智能化程度不足等巨大挑战,从而带动了更多地方型银行、非银金融机构对数字化转型的重视程度。

以品钛所服务的一家金融机构为例。在其原本的办公流程中,虽然已经采用了OA(协同管理软件)、ERP(企业资源计划系统)、PDM(生产数据管理系统)、CRM(客户管理系统)等自动化办公的系统,但仍然只能满足员工线上办公、云端沟通等基本需求,员工在实际工作中仍然需要进行跨部门核对数据、手动登录操作、进行报表整理、邮件传达、报告反馈等低附加值却繁重枯燥的工作。可想而知,类似疫情的特殊事件会造成线下办公的难度、跨部门协作、数据核对等各类基础工作的执行。

品钛为其开发部署了定制的RPA解决方案。RPA (Robotic Process Automation)即机器人流程自动化的简称,在成熟的规则部署下,RPA可以进行多环节的系统自动化操作,非常适合证券、银行、保险、电信等流程复杂场景下的应用。

在此次品钛的服务案例中开发的RPA机器人,可以实现在员工一键指令下,RPA可在交易环节完成一系列业务自动化,如:自动登录交易系统,然后自动查询、打印各营业部的资金报表,并将运行结果通过邮件发送给相关负责人。

一线工作人员表示,交易环节不容出错,此举有效降低人为操作失误的风险,帮助交易环节提高业务水平、减少低附加值岗位从而节约成本、减少业务处理的出错率、提高客户满意度。

(RPA系统应用前后对比)

根据品钛推测与客户实际检验结果,采用品钛RPA技术后的交易环节从四方面得到了大幅提升: 1.提高效率——从人工需要6个小时减少到1.5个小时,提高了数据的时效性。 2.降低成本——每天减少了在该流程上85%的人力成本。 3.强化安全性——RPA不会触碰机构客户原有的系统后台底层,也不会有其他的干扰,提升了数据安全性和可靠性。 4.降低错误率——RPA有强大的稳定性和对各种情景的判断能力,流程错误率从使用人工时的3%降到了0。

数字化运营带来的微创新

其实不仅仅是如同RPA的技术类创新,日常看似不起眼的执行与运营也是数字化的重要突破口。

品钛在金融科技解决方案服务中,主要分为两类数字化服务:数字化金融技术服务与数字化金融运营服务。很多金融机构拥有较高的金融科技技术壁垒,能让体系内C端用户享受到的多种便捷、高效的数字化功能。但金融机构普遍缺失对互联网用户的理解以及运营能力,常常造成数据分析维度不足、线上用户体验不足等运营弱点。

品钛研究院认为,金融科技技术决定了数字化业务的深度,而金融数字化运营,则决定了数字化业务挖掘的精细度。拥有实战经验的金融科技解决方案服务商,正好可以在数字化运营服务中补足这一点。

品钛基于已有的金融牌照,在推出成熟的模块化的解决方案前都已有丰富的互联网金融科技实战产品和运营经验,这些经验能够帮助金融机构日常运营中提供有效地创新式规则,比如用户行为分析、数据埋点设计、增加用户粘性等经验规则。

以数据埋点为例,在过往的大数据风控中我们已经掌握了丰富的用户行为分析埋点设计。在新用户注册行为分析环节,用户仅需要2分钟的信息填写我们就有数百个信息埋点供不同金融机构的不同业务形态建议,比如用户注册时间,是否切换系统语言,跳转到哪一步时,会以百分之多少的比例丢失用户,在第几步时哪些机型容易放弃注册等等。品钛在多年的金融科技运营中已经掌握了充分的对国内用户的熟知度,能够帮助金融机构设置埋点建议,让机构提高新用户转化率,并在KYC环节注册初期就对用户有一定程度的了解。

除此之外,风控环节也是经常使用数据埋点的环节。比如,某用户在填写手机号时输入频率、错误与删字频率等数据维度都可以帮助分析是否是真用户,是否本人操作。品钛服务某国际银行的业务团队表示,这些环节都可以在OCR与人脸识别等AI流程尚未启动之时,就帮助金融机构筛选淘汰掉一部分欺诈客户。 后疫情时代,金融机构与金融科技服务商两大合作点

根据中金公司转译的约翰霍普金斯大学数据,截至9月底,全球新冠疫情又有反弹趋势。欧洲部分国家日新增过万,甚至高于4月疫情高峰时期。美国第二波疫情回落后,近期其日新增重新回升,最新(9月27日)已经回升至4.5万人左右。而中国的疫情态势已经平稳(如图所示),相对而言已步入经济复苏的后疫情时代。

品钛研究院认为,近年来数字化金融技术服务与数字化金融运营服务正在成为金融机构与服务商之间的重要合作点,这一趋势在疫情以后将迎来更快速的发展。

过去几年,不少金融机构对于金融科技技术仍有迟疑、观望姿态。而在疫情期间,绝大多数金融机构都对数字化技术报以主动咨询、积极尝试的态度。相信在后疫情时代,这些金融科技技术研发与咨询将进一步落地实施。

技术之外,品钛研究院认为数字化金融运营服务也是未来金融科技服务商与金融机构合作的重要一环。以往这些日常运营中“蛛丝马迹”并未得到足够重视,但在后疫情时代,金融行业对于数字化的趋势越来越笃定,精细的数字化运营也有望得到更广泛的认识。